Programme de 12 étapes pour en finir avec l’endettement

De nos jours, l’endettement est un problème majeur auquel beaucoup de gens font face. Même quand ils décident d’y remédier, ils ont vraiment du mal à trouver par où commencer.

Si cette réalité vous est familière, alors ce programme de 12 étapes vous donnera la solution pour en finir avec l’endettement.

En fait, il n’y a pas qu’une seule façon d’en finir avec l’endettement. La meilleure méthode devrait être adaptable à la situation précise de chacun. Cela dit, si vous sentez que vous ne savez pas par où commencer, ce programme en 12 étapes a été élaboré pour vous servir de guide : celle qui pourrait parfaitement aller avec votre situation financière.

Cette méthode n’est pas destinée aux gens qui ont des problèmes financiers mineurs, c’est-à-dire ceux qui ont par exemple un ou deux crédits à payer. Elle est destinée à ceux qui ont du mal à laisser de l’argent de côté et à faire des économies ; ces gens qui sont en train de s’endetter jusqu’au cou et qui ne savent plus quoi faire. Entre autres, c’est un programme d’urgence.

Avertissement : Je ne suis pas un conseiller en financier, si vous en avez besoin, je vous suggère de trouver quelqu’un de qualifié. Ma seule qualification, ce sont les pas de géant que j’ai fait en matière de contrôle de mes finances, grâce à la solution d’urgence que j’ai trouvée pour faire des économies, payer toutes mes factures à temps, arrêter de m’endetter, et en finir avec les dettes (ceci devra se faire d’ici la fin de l’année). Cette méthode se base sur mon expérience personnelle et sur tous les livres et articles que j’ai lus.

Programme de 12 étapes pour en finir avec l’endettement

1. Admettez que vous avez un problème. La première étape est d’admettre que vous avez un problème. Tout ce que vous avez à faire la première semaine c’est de vous dire « j’ai un problème. Je me suis retrouvé dans cette situation parce que j’ai dépensé l’argent que je n’ai pas. Mais il y a une solution et je peux m’en sortir.

Je peux contrôler mes dépenses, faire un plan et en finir avec l’endettement petit à petit ». C’est une étape majeure. À présent, consacrez 30-60 minutes par semaine pour vous occuper de vos finances. Prenez un jour de la semaine, fixez une heure et faites en sorte de ne pas rater le rendez-vous.

2. N’empirez pas la situation. On dit que la première chose à faire quand vous êtes coincé dans un trou, c’est d’arrêter de creuser. Et c’est ce que vous allez faire en cette deuxième semaine. Essayez de supprimer toutes les dépenses superflues pendant 30 jours. Si vous avez un problème avec vos cartes de crédit, vous devez vous en séparer, sinon les utiliser au minimum. Si vous n’avez pas de sérieux problèmes avec les cartes de crédit, essayez de ne rien acheter en ligne pendant un mois. Vous devez certainement penser, mais qu’est-ce qui est essentiel ?

C’est évidemment vos factures d’électricité, le gaz, le téléphone, le carburant, le supermarché ; ce genre de choses dont vous ne pouvez pas vous passer tous les jours. Qu’est-ce qui est superflu ? Les vêtements, les CD, les DVD, les bouquins, les magazines, les gadgets, vous voyez ce que je veux dire. Après les 30 jours, vous pourrez décider du budget que vous consacrerez aux choses superflues.

3. Faites des petites réductions. Votre tâche pendant cette troisième semaine sera de réduire vos listes d’achats au minimum. Regardez vos listes d’achats habituelles et essayez de les réduire au maximum ou de dépenser le minimum d’argent possible. Comment économiser sur la nourriture ? En achetant les produits de marques de maison du supermarché au lieu des marques connues. Ou encore en faisant vous-même votre café du matin au lieu de l’acheter en route.

Qu’en est-il de votre déjeuner ? Emportez-le depuis la maison au lieu de manger dehors. Faites le calcul de tout l’argent que vous allez mettre de côté à la fin de ce mois grâce à ces petites économies.

4. Créez un fond d’urgence. Pendant la quatrième semaine, ouvrez un compte d’épargne pour les urgences si vous n’en avez pas un. Prenez l’argent mis de côté durant l’étape 3 (durant l’étape 2 aussi, si vous pouvez tenir pendant un moment). Faites un transfert de fonds automatique tous les mois de la somme totale économisée durant le mois passé vers ce nouveau compte. Avant de commencer à payer vos dettes, vous devez avoir un solde suffisant dans ce compte.

Choisissez la somme de 1000 € pour commencer. Vous pourrez augmenter cette somme après. La raison pour laquelle ce compte est indispensable c’est qu’au cas où vous auriez des dépenses inattendues et que vous n’avez pas de compte pour les urgences, vous pouvez laisser vos dettes de côté pour régler ces dépenses d’abord. Entre autres, ce compte garantit le paiement de vos dettes.

5. Faites un inventaire. C’est surement l’étape la plus désagréable à franchir. Respirez profondément et lancez-vous. Vous avez besoin de le faire. Gardez en tête ce que recommande l’étape 1 ? Vous pouvez le faire. Durant cette cinquième semaine, faites un tableau très simple. Dans une colonne, faites une liste de toutes vos dettes (cartes de crédit, factures de soins, emprunts pour votre voiture, etc.). Vous pouvez laisser votre prêt immobilier de côté, mais mettez tout le reste dans la liste. Dans la deuxième colonne, spécifiez les sommes que vous devez pour chaque dette. Dans la troisième colonne, mettez le paiement mensuel minimum et les pourcentages dans la quatrième colonne. Faites les totaux pour la troisième et quatrième colonne pour savoir la somme totale de vos dettes et le minimum mensuel que vous devez payer pour chacune des dettes.

6. Faites un plan de dépenses. Cette étape n’est pas très agréable à franchir non plus. Elle n’est toutefois pas aussi dure qu’on peut le croire. Au cours de la 6^e semaine, faites une autre liste. Une colonne sera pour les factures mensuelles (loyer ou hypothèque, frais du câble télé…) qui représentent des dépenses mensuelles fixes. La deuxième colonne sera consacrée aux dépenses variables comme la nourriture, l’essence, etc. Vous pourrez ajouter les dépenses irrégulières ultérieurement (celles que vous faites moins d’une fois par mois) comme les frais de maintenance de la maison et de la voiture, l’achat de vêtements, l’assurance. Nous laisserons cette colonne pour plus tard, faisons la chose la plus simple pour le moment.

Dans la deuxième colonne, mettez la somme de chaque dépense. Assurez-vous de définir un budget suffisant pour les dépenses importantes comme la nourriture et l’essence parce que vous ne pouvez pas vous priver de ces nécessités. N’oubliez pas non plus vos paiements mensuels et le transfert automatique de fonds mensuel. À présent, faites la liste de vos gains et revenus mensuels. Ceci sera votre plan temporaire de dépenses (vous songerez à y ajouter les dépenses irrégulières). Si vos dépenses dépassent vos revenus, ajustez les dépenses jusqu’à ce qu’elles soient inférieures ou égales aux revenus.

7. Contrôlez vos dépenses. Si vous atteignez la septième étape de ce programme en 12 étapes, il est possible que vous ayez du mal à garder le contrôle de vos dépenses et à suivre à la lettre les étapes. Voici la clé : d’abord, créez le fonds d’urgence. Puis créer le compte pour le paiement de dettes de même que celui pour vos factures mensuelles. Retirez les sommes et mettez-les dans des enveloppes différentes. C’est une méthode un peu vieux jeu, mais elle fonctionne très bien parce qu’elle vous empêchera de dépasser vos budgets. Vous ne pourrez plus dépenser une fois que votre enveloppe est vide.

8. Payez vos factures à temps. Ce point peut poser un problème à beaucoup de gens. Si vous voulez résoudre vos problèmes de dettes, la première chose importante à faire c’est de payer vos factures à temps. Si vous suivez les consignes de l’étape 7 à la lettre, vous devriez être capable de régler toutes vos dettes avant d’avoir une dépense discrétionnaire. Pour le moment, travaillez à payer toutes vos factures à temps et faites-en une habitude. Si vous avez du mal à vous en souvenir, essayez, l’une de ces méthodes : 1) payez les factures aussi tôt que vous les recevez — transférez-les sur l’ordinateur et payez-les en ligne. Ou préparez un chèque dans une enveloppe pour l’envoyer le jour suivant. 2) Programmez un rappel mensuel sur votre calendrier pour vous rappeler la date à laquelle vous recevez vos factures.

9. Adoptez la méthode de la boule de neige. Maintenant que vous contrôlez relativement vos dépenses, vous devriez avoir le début d’un fond d’urgence, savoir combien vous devez exactement, avoir un plan temporaire de dépenses et payer vos factures à temps. À présent, vous pouvez vous concentrer sur le règlement de vos dettes. Voici ce que vous devez faire : s’il vous reste au moins 100 € grâce à votre plan de dépenses, utilisez cet argent pour payer vos dettes.

Il se peut que vous ayez à économiser sur les dépenses discrétionnaires (comme vous avez déjà procédé dans les étapes 2 et 3). Sinon, si votre solde du compte épargne pour les urgences a atteint les 1000 €, vous pouvez utiliser cet argent pour payer vos dettes. Si vous avez du mal à trouver les 100 €, vous devez les collecter en éliminant des dépenses superflues. Une fois que vous avez collecté au moins 100 € (plus vous avez d’argent, mieux c’est), prenez la liste de vos dettes. Classez ces dernières par ordre croissant (de la plus petite à la plus grande).

À présent, regardez la première dette, vous allez commencer à payer 100 € et le pourcentage minimum requis pour cette dette tous les mois jusqu’à ce que vous ayez fini avec cette première dette. Une fois qu’elle est réglée, vous prendrez la somme mensuelle que vous payiez (disons les 100 € et les 50 € de pourcentage pour un total de 150 €) et utilisez-la pour régler votre seconde dette sur la liste. Idem pour les dettes suivantes une par une jusqu’à ce que vous en ayez finis avec les paiements. À présent, vous avez une importante somme que vous pouvez utiliser pour verser des fonds dans votre compte épargne pour les urgences, financer vos dépenses irrégulières et commencer finalement à investir.

10. Trouvez le moyen de faire plus d’économies. Une fois que vous avez pris contrôle sur vos dépenses et avez commencé la démarche de règlement de dettes, il y a deux moyens de rembourser l’argent que vous devez et d’en finir avec les dettes : Jetez un coup d’œil à vos dépenses les plus importantes, y a-t-il moyen de les réduire ou de supprimer quelques-unes ? Pouvez-vous changer votre voiture pour une autre plus petite et d’occasion ? Avez-vous la possibilité de déménager dans une maison ou un appartement plus petit ? Pouvez-vous vendre votre maison et louer une plus petite ? Pouvez-vous vous débrouiller avec une seule voiture ? Pensez-vous que vous pouvez vous passer de quelques services payants ? Peu importe le moyen que vous trouvez pour faire plus d’économies, ajoutez l’argent économisé à celui que vous dépensez pour rembourser vos dettes.

11. Augmentez vos revenus. L’autre moyen de rembourser vos dettes c’est d’augmenter vos revenus. Pensez à d’autres moyens de gagner de l’argent, demandez une promotion ou trouvez un travail qui paye mieux. Prenez 30 minutes pour réfléchir et si vous avez un moyen de démarrer une entreprise en ligne, vendre vos objets de valeur sur eBay, faire du freelance en parallèle ? Pouvez-vous trouver un boulot à mi-temps ? Ceci doit être temporaire, mais plus vous gagnez de l’argent, plus vite vous rembourserez vos crédits. Faites en sorte que l’argent gagné soit utilisé pour le remboursement des dettes.

12. Gardez des traces de votre progrès. Mettez à jour la liste de vos crédits tous les jours (ou aussitôt que vous payez une dette) pour constater la diminution de vos dettes. Vous devriez être capable de calculer le nombre de mois exact qu’il vous faut pour tout payer. Cela peut vous sembler très long, mais avec ce programme de 12 étapes, votre succès est à portée de mains !

13. Étape bonus. Faites la fête ! Il est tout aussi important de célébrer vos progrès que la réussite finale. Amusez-vous ! Transformez ce programme de 12 étapes en aventure. Quelle satisfaction indescriptible que de prendre le contrôle de vos finances plutôt que de dépenser à droite et à gauche ! Trouvez le moyen de vous divertir sans dépenser. Faites d’un défi le fait de devenir frugal, économisez et faites de bonnes affaires en cherchant des articles d’occasion. Encouragez-vous durant tout le parcours.

Article original par Léo Babauta.

En guise de complément, je vous invite à regarder la vidéo ci-dessous. J’y partage un autre moyen simple de faire des économies simplement et rapidement.

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